Banklån: typer og forhold

For øyeblikket har banklån blittfelles kilde til store oppkjøp både for publikum og bedrifter. For uninitiated er det ofte vanskelig å håndtere mangfoldet av lånetilbud og kredittforhold.

Banklån er en overføring av et kredittinstitusjon til en fysisk eller juridisk person av penger på gebyr basis med betingelsen om at de kommer tilbake etter en viss periode.

Typer banklån

I økonomi er det ingen enkelt deling av studiepoeng i bestemte typer av det. Følgende klassifiseringskriterier er ofte preget:

emne for utlån (enkeltpersoner, juridiske personer);
Term (kortsiktig, mellomlang sikt, langsiktig, etterspørsel);
avtale (forbruker, bil lån, investering, boliglån, kommersiell, industriell, landbruksbasert);
Tilgang til sikkerhet (sikret, usikret);
størrelse (liten, middels, stor);
Innløsningsmetode (innløses i et enkelt beløp, innløses i henhold til tidsplanen);
type renter (med fast rente, med flytende rente).

I dag er banklånet, banksystemet i Russland under endring: antall lånetilbud vokser, deres forhold blir mer varierte.

Videre i artikkelen vil vi i detalj vurdere de vanligste banklånene for enkeltpersoner og betydelige parametere av kredittprogrammer.

Forbrukerlån

Forbruker - dette er banklån tilakutte behov, midler som kan brukes til noe formål etter eget skjønn. Forbrukskreditt kan være det beste alternativet hvis det nødvendige beløpet er lite, og hastigheten og lettheten ved å motta penger er svært viktig. Eventuelt kan du få kreditt på et bankkort, en konto eller i kontanter. Betaling er mulig via kontanter, minibanker og via Internett. Du kan betale med kredittkort, kontanter eller overføring fra kontoen.

Vilkår:

Lånebeløp: Minimumsbeløpet varierer mellom 15-50 tusen rubler, maksimumet - fra 500 tusen rubler til 3 millioner. For kunder med feilfri kreditt historie og lønn klienter beløpet kan økes.
Rentesats: Avhenger av flere parametere og har stor variasjon i ulike banker.
Lånetid: Som regel utstedes det i en periode på opptil 5 år, men det kan økes for bestemte kategorier av låntakere eller med dyre sikkerhet. For eksempel utsteder Sberbank et forbrukerbanklån i opptil 20 år med eiendomsforpliktelser.
Sikkerhet: sikkerhet, garanti for enkeltpersoner eller juridiske personer, problem uten sikkerhet er mulig.
Vurderingsperiode: fra 30 minutter til flere dager.

fordeler:

En liten pakke med dokumenter.
Forenklet prosedyre for gjennomgang av en låneansøkning.
Kortvarig beslutning om utlevering.
Kontroll over formålet med å bruke penger mangler.
Muligheten for å skaffe penger på hånden.

ulemper:

Høye lånesatser.
Lav grense låne størrelse.
Kort sikt på lånet, og som en konsekvens en stor månedlig betaling.
Låntakerens maksimale alder er lavere enn for andre lån.

Kredittkort

Vilkår:

Lånestørrelse: Maksimumsbeløpene på kredittkort er vanligvis lave og beløper seg til 100-700 tusen rubler.
Rentesats: De høyeste prisene blant alle lån varierer fra 17,9% til 79% per år.
Lånetid: opptil 3 år
Sikkerhet: ikke nødvendig.
Betraktningsperiode: fra flere minutter til 1 dag.
Grace periode: 50-56 dager, hvor ingen interesse er påløpt på forfall til tiden.
Tilleggsgebyrer: ofte gebyrer for kontantuttak og for kort vedlikehold er gitt. For eksempel koster et hjemmekortkort "Et kort med fordeler" årlig 990 rubler, og et "Nyttig kjøp" -kort er gratis.

fordeler:

Tilgjengelighet av grace periode.
Enkel prosedyre for godkjenning av søknaden.
Minimumsbetingelser for vurdering.
Minste sett med dokumenter.
Det er ingen kontroll over utgifter til penger.
Muligheten for å motta en kurir eller via post.

ulemper:

Høye renter.
Høy sen gebyr.
Kommisjon for uttak på minibank.
Lav lånebeløp.
Årlig kortavgift.

Bil lån

Biler har blitt et presserende behov, men ikke alltid nok penger til et slikt kjøp. Banklån til kjøp av kjøretøy kalles auto lån.

Vilkår:

Lånestørrelse: Maksimalt beløp på 1-5 millioner rubler.
Rente: fra 10% per år på nytt og fra 20% per år på brukte biler.
Lånetid: inntil 5 år kan termen forlenges for store beløp.
Bestilling: kjøpt kjøretøy.
Vurderingsperiode: fra 30 minutter til flere dager.
Nedbetaling: vanligvis 10-25%, men noen banker tilbyr også programmer uten nedbetaling.

fordeler:

Lav rente på lånet.
Beløpet er mer enn et forbrukslån.
Kort tid for behandling av søknaden.

ulemper:

Pakken med dokumenter er større enn i forbrukslån.
En liten låneperiode og som et resultat en stor månedlig betaling.
Behovet for innledende besparelser.
Kontroll over utgiftene av mottatte midler.

Boliglån

Eiendomsmarkedet er aktivt utviklet, folksøker å kjøpe leiligheter og bygge hus. Hoveddelen av boligkjøp skjer med deltagelse av banker. For dette formålet er et boliglån beregnet - et lån for kjøp av fast eiendom.

Vilkår:

Størrelsen på lånet: beløpet på boliglånet varierer fra 100-300 000 til 500 000-15 millioner rubler.
Rentesats: Avhengig av utlånsprogrammet fra 10,5% til 25% per år. Blant alle typer lån er boligrenten den laveste.
Lånetid: i ulike banker varierer fra 15 til 30 år.
Sikkerhet: et løfte om kjøpt eller eksisterende bolig.
Forskuddsbetaling: 10-25% av boligkostnaden.
Vurderingsperiode: fra en uke til en måned.

fordeler:

Muligheten til å behandle store summer.
Langtidslån.
Lav rente
Muligheten for å tiltrekke med låntakere.

ulemper:

Bulk pakke med dokumenter.
Langsiktig vurdering av søknaden.
Behovet for overføring i boliglånet.
Kontroll over de målrettede utgiftene av midler.

Kredittparametere

Før du velger en bestemt type låne- og låneprogram, må du vurdere hvor lønnsomt det er og analysere hovedparametrene:

Rentesats.
Innløsningsmetode.
Type tilbakebetalingstidsplan.
Basis for beregning av renter.
Ekstra avgifter.
Relaterte kostnader.

Rentesats

Rentespredningen er ganske merkbar for ulike utlånsprogrammer, selv i en bank. Andelen banklån er avhengig av mange faktorer, hvorav de viktigste er som følger:

Kunde troverdighet. Kredittinstitusjoner foretrekker kunder som får pensjon eller lønn, samt låntakere med positiv kreditthistorie. For slike kategorier tilbyr søkere alltid fortrinnsrenter.
Term og beløp. Det er lønnsomt for banken å utstede store summer, derfor reduseres frekvensen med en økning i beløpet. Og omvendt - jo lengre sikt, jo høyere satser. I lengre perioder er prisene høyere, noen ganger opptil fem prosentpoeng.
Registreringshastigheten. Ekspresslån med en minimumsliste med dokumenter har stor risiko for banken, slik at slike lån er noen ganger dobbelt så dyrt.
Sikte. For mållån (for eksempel boliglån eller billån) er prisen alltid lavere. Selv innenfor rammen av forbrukslån er det målrettede programmer med fortrinnsrenter (for eksempel på utvikling av eget datterselskap).
Tilstedeværelse av forsikring. Å ha livsforsikring eller miste en jobb kan bidra til å redusere budet ditt ved flere punkter.

Typer av tilbakebetaling planer

Ved planlegging av tilbakebetaling brukes to måter å splitte på: annuitet og differensiert.

Hvis tidsplanen er delt med samme beløp for helhetensikt, da er det livrente. Denne typen kart er for tiden mest brukt av banker. Den månedlige betalingen i en slik tidsplan består av en økende mengde hovedstol og renter, og er derfor ikke så tung for låntakeren som den er differensiert.

I en differensiert graf, summen av hoveddelenGjelden er delt i like store mengder for hele perioden, og beløpet av interesse reduseres med tiden. Ved inngangen til kontrakten er utbetalinger med denne splittelsesmetoden høyere, men fra det totale overbetalingssynspunktet er det mer lønnsomt. Antallet av interesse i differensiert tidsplan for hele perioden er lavere enn i livrente, hvor hovedbeløpet tilbakebetales i utgangspunktet i små mengder, og betalingen består hovedsakelig av renter.

Base for interesse

I henhold til forordningen av Russlands sentralbank, interesseBanklån er påløpt på utestående saldo, men noen kredittforetak indikerer i låneavtalen det opprinnelige beløpet på emisjonen som grunnlag for rentebetalinger.

Den første metoden er selvsagt mer lønnsom for låntakeren, siden beløpet vil redusere med hver tilbakebetaling av hovedgælden.

I den andre varianten vil renten ikke endres i hele tilbakebetalingstiden, da de beregnes på grunnlag av den opprinnelige lånestørrelsen.

Ekstra avgifter

I ferd med å betale lånet, kan det bli klart at det er tilleggsavgifter, hvorav tilgjengelighet er bedre å avklare før du signerer låneavtalen.

Bankene tilbyr ulike provisjoner knyttet til løftet eller låneansøkningen, og til vedlikehold og tilbakebetaling.

Relaterte utgifter

Beslektede kostnader kan oppstå forskjelligstadier av innhenting og tilbakebetaling av lånet. Under behandling og behandling av et lån er slike utgifter ofte knyttet til sikkerhet. For eksempel er et eiendomsforpliktelse underlagt statlig registrering, for hvilken statlige gebyrer må betales. Ved overføring av et boliglån til kjøretøy i trafikkpolitiet blir arrestert pålagt registreringshandlinger også med betaling av statlig plikt. Noen banker gir gebyrer for akutt behandling av låneansøgningen eller for vurdering av sikkerheter. Slike utgifter er selvfølgelig betalt av låntakeren.

En av de dyreste produktrelaterte utgiftene kan betraktes som forsikring: personlig, eiendom, skrogforsikring, fra jobbtap og mer. Forsikring, som regel, må fornyes hvert år.

Til tross for at den russiske økonomien oppleverEn vanskelig periode, banker og banklån er fortsatt etterspurt blant landets befolkning. Kredittinstitusjoner tilbyr en rekke utlånsprogrammer, og etter å ha forstått betingelsene kan du lønnsomt bruke dem.